재테크 종류 - CMA 통장이란? / CMA통장 종류 / 가입방법 / 활용방법 /장단점

요즘 사회초년생분들이 가장 궁금해하는 것은 바로 월급 관리하는 방법일 것입니다.

일반적으로 시중은행에 예금한다면 은행 입장에서는 예금을 1%로 하여 받고, 해당 자금을 5%로 다른 누군가한테 빌려주게 되어 은행은 4%를 그대로 먹게 되는 구조입니다. 그러하여 은행에다 돈을 맡기면, 그에 해당하는 돈의 모든 결정을 은행이 한다는 말이 있습니다.

 

하지만 이제부터 알려드릴 증권사의 CMA 통장에 돈을 넣게 된다면, 증권사를 통하여 투자가 이루어졌다가 이자와 함께 되돌려 받는다고 생각하시면 됩니다. 안정성이 높지만 수익이 낮고, 반대로 위험도가 높지만 수익이 높은 방법이 있는

CMA(Cash Management Asset) 통장에 대해 설명드리겠습니다.

 

 

 

 

CMA (Cash Management Asset) 통장이란?

CMA통장이란 자산관리계좌라고 불리거나 어음관리계좌라고 부릅니다. 실적배당형 상품과 자유 입출금이 가능한 보통예금 계좌를 합친 것으로 종합금융회사만이 판매할 수 있는 상품이며 국공채나, 기업어음에 투자하여서 얻은 수익을 투자자들에게 되돌려주는 통장입니다.

그리고 시중은행의 입출금통장처럼 계좌이체도 가능하고, 체크카드처럼 간단한 출근도 가능한 통장이지만, 일반은행에서 발급하는 것이 아닌 증권사나 종합금융회사에서 만들 수 있는 통장입니다.

 

CMA통장에 입금되는 금액은 증권사가 투자에 이용하기 때문에, 단 하루만 넣어두어도 이자를 받을 수 있습니다.

하지만 CMA통장은 종류들에 따라서 예금 보호를 받을 수 있는 금액이 정해져 있으며 예금에 손실을 볼 수도 있다는 단점이 있습니다. 시중은행보다 입출금 수수료가 비싸기도 하고 지점이 적다는 불편함이 있어서 잘 알아보시고 본인의 맞는 상품을 선택하시는 게 중요합니다.

 

CMA통장 유형

1. 종금형 (종합금융형)

CMA통장에는 4가지의 유형이 있습니다 첫 번째로 종금형 CMA 통장은 예금자 보호가 최대 5000만 원까지 가능합니다.

CMA통장 중에서는 유일하게 예금자 보호가 가능한 통장이며 투자처에 문제가 생긴다고 해도 종금형 CMA 통장에 투자한 돈은 금액에 따라서 되돌려 받을 수 있습니다.

 

하지만 예금자보호처럼 안전하지만, 다른 CMA통장에 비해서 상대적으로 이자가 낮다는 단점과, 가입이 가능한 증권자가 정해져 있기 때문에 다른 CMA통장에 비해서 가입이 어렵다는 단점도 가지고 있습니다.

 

 

2. RP형

(RP = Repurchase Agreements, 환매조건부 채권 - 금융사가 보유한 채권을 일정기간이 지난 후에 재매입하는 조건으로 투자자들에게 판매하는 채권)

 

RP형 CMA통장은 4가지 CMA통장 중 가장 인기가 많은 상품입니다. 통장에 예금되어 있는 자산을 환매조건부 채권에 투자하여 얻은 수익으로 고정된 금리 이자를 받을 수 있다는 것이 가장 큰 특징입니다.

 

종금형 CMA통장보다는 이자가 높으며 만약 문제가 생겼을 때에는 채권을 판매하여서 현금으로 받을 수 있습니다.

하지만 RP형 CMA통장은 종금형 통장과 달리 예금자 보호가 되어 있지 않습니다.

 

 

3.  MMF형

( MMF = Money maket funds - 투자신탁회사가 고객들의 자금을 모아서 단기금융상품에 투자하여 수익을 얻을 수 있는 초단기 금융상품)

 

마지막으로 MMF형 CMA통장은 4가지 CMA통장 중에서 이자가 가장 높으며 그만큼 위험도가 큰 상품입니다.

금리 이자가 정해져 있지 않기 때문에 고정된 이자를 받을 수 없지만, 투자 결과에 따라서 고정금리보다 더 높은 금리이자를 받을 수 있기 때문에 가입자가 많은 상품입니다.

 

하지만 역시나 예금자 보호가 되자 않아 정말 안 좋은 경우에는 문제가 발생한다면 예금을 전혀 돌려받을 수 없는 상황이 생길 수가 있고, 투자에 실패하여서 수익이 생기지 않는다면 금리이자를 받을 수 없다는 단점이 있습니다.

 

 

4. MMW형

( MMW = Money Market Wrap - 증권사에서 고객의 자산으로 신용등급 AAA 이상인 한국증권금융 등 우량 기관의 예금, 채권, 발행어음, 콜론 등 단기금융 상품에 투자하여 얻은 실적을 지급하는 상품  )

 

MMW형 CMA통장은 W의 약자가 Wrap이며 주로 Wrap형이라고도 부릅니다. RP형과 MMF 형보다 금리가 높다는 것이 장점입니다. MMW형 CMA 통장에 돈을 넣으면 증권사가 그 돈을 한국증권 금융에 일일 예금상품으로 입금하였다가 빼서 그 이자와 같이 되돌려주는 방식입니다. 신뢰도가 트리플 에이 정되되기 때문에 안정성이 매우 높습니다.

 

하지만 온라인으로 개설할 수 없으면, 무조건 지점에 방문하여서 개설하셔야 합니다.

 

 

 

CMA통장 활용 방법

 

종류	운용사	금리 종류	특징
종금형	종합금융회사	실적배당	1인당 5천만원까지 예금자보호가능
RP형	증권회사	확정금리	환매주채권을 매입하기 때문에 안정적
MMF형	증권회사	실적배당	변동그리가 적용되어 금리하락기에 수익이 높음
MMW형	증권회사	실적배당	일일 정산을 통한 복리효과

 

 

CMA통장은 본인이 사용하려는 목적과 종류에 따라 활용도가 매우 높습니다. 위험도가 없는 안정성을 원하신다면 종금형이나, RP형형 CMA통장을 활용하시는 것이 좋습니다, 반대로 안정성이 낮지만 수익에 초점을 두고 싶다면 MMF형 또는 MMW형 CMA통장을 활용하시면 됩니다.

 

4가지 중 어떠한 상품을 고르시더라도 확실하게 눈에 띄는 차이점을 발생하지 않습니다. MMF형, MMW형 CMA통장은 안정성이 잦다고 해서 수익률이 매우 높은 것도 아니며 크게 위험한 상품도 아닙니다.

 

4가지 유형의 CMA통장 모두 안전한 채권에만 투자하기 때문입니다. 그리고 각 상품의 금리 또한 0.1%도 차이 나지 않습니다. 그래서 CMA통장은 가입 증권사별로 금리 수준이 서로 다르며, 안정성, 계좌이체 수수료, 국공채 투입비 율도 각각 다르기 때문에 꼼꼼하게 알아보시고 선택하시는 게 좋습니다.

 

CMA통장은 예금자 보호가 안 되는 상품이 많기는 하지만 우량 채권 위주로 분석하여 투자를 하기 때문에 만약 증권사가 망하더라도 채권을 환매하여서 환급받을 수 있어 상대적으로 은행에 비해서 환금성이 높은 편입니다.

 

 

CMA통장 개설 방법

 

각각 증권사별로 금리 수준이 서로 다르며, 안정성, 계좌이체 수수료, 국공채 투입비 율도 각각 다르기 때문에 꼼꼼하게 잘 분석하고 알아보셨다면 꼭 은행에 방문하지 않아도 비대면으로 계좌 개설을 통해서 CMA통장을 개설할 수 있습니다. 얼마저까지만 하더라도 증권사 영업점에 무조건 방문하여 개설을 할 수 있었지만 최근에는 성년에 한해서 본인 명의의 스마트폰으로 각 증권사의 어플에 접속하여 회원 가입하시고 신분증 촬영을 하시면 간단한 절차를 거쳐서 CMA통장 개설이 간으합니다. 어플을 통해 가입을 완료하셨다면 2 ~ 3일 후에 자택으로 카드가 배송됩니다.

 

 

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재테크를 하실 때 가장 중요하게 생각할 것은 안정성과 수익성, 유동성입니다.

특히 사회초년생처럼 경제적으로 여유가 많지 않은 분들은 반드시 안정성을 중점으로 두고 재테크를 하셔야 합니다.

어렵게 모은 자산을 욕심을 이기지 못한다면 전부 읽어버릴 수 있기 때문입니다.

 

그렇기 때문에 CMA통장이 아무리 안전하다고 하지만 어쩔 수 없는 투자적 성격을 띠기 때문에 증권사의 안정성과 약관을 꼼꼼하게 확실히 체크해보고 개설하셔야 합니다.

 

그리고 만약 급하게 목돈이 필요하다면 바로 출금이 가능한 CMA통장은 매우 활용성이 높습니다.

다른 투자상품과 비교하더라도 증권사의 우대금리를 적용받는다면 일반 적금상품과 금리가 비슷한 수준까지 올라가지만 입출금이 자유롭기 때문에 유동성이 매우 높은 편입니다.

 

그래서 본인이 특별하게 재테크 기술이 없더라도 CMA 계좌를 개설 하하여 돈을 입금만 하여도 높은 금리를 적용받을 수 있기 때문에 재테크의 기본이자 기초가 될 수 있습니다.